Навязывание дополнительных услуг при заключении договора

Навязывание дополнительных услуг при заключении договора

 

 

Разбираемся с Отделением Банка России по Ростовской области, на что обращать внимание при заключении договора, чтобы не переплачивать. И как отказаться от ненужных опций, если вы уже на них согласились.

 

 

Нередко вместе с кредитом или займом люди получают дополнительные услуги: страховки, подписки, СМС-информирование, консультации юристов и другие платные сервисы. Переплата за такие сервисы часто оказывается существенной, а сама услуга – бесполезной для заемщика.

Некоторые кредиторы идут на любые уловки, чтобы клиент не понял, что от услуги можно отказаться. Зачастую они даже не нарушают закон, а просто устраивают тест на внимательность или играют на доверии. Разберем самые распространенные способы навязывания допсервисов при заключении кредитного договора онлайн.

 

Уже проставленные галочки

По закону банки и микрофинансовые организации (МФО) при оформлении кредита (займа) не имеют права заранее ставить отметки, которые означают согласие заемщика на дополнительные услуги. Но на сайтах некоторых кредиторов вы увидите такие галочки, а если попытаетесь их снять, то произойдет «технический сбой». Вам просто не дадут перейти к следующему шагу и отправить заявку на ссуду.

Лучше вообще не иметь дела с такими нарушителями и выбрать другой банк или МФО.

Бывает, что автоматические галочки появляются не в тот момент, когда вы только берете кредит, а позже. Например, вы хотите продлить заем или погасить часть долга досрочно – и для этого нужно отправить банку или МФО отдельную онлайн-заявку. В ней тоже могут быть перечислены дополнительные услуги и стоять отметки, что вы с ними согласны.

Вместе с кредитом банк или МФО предлагает страховку, которая должна снизить процентную ставку. Человек соглашается на ее покупку – ставит галочку о своем согласии в графе с абстрактным названием «услуги страхования». И даже не догадывается, что покупает не один полис, а несколько.

При этом на проценты по кредиту влияет лишь одна страховка – та, что стоит сравнительно недорого. Остальные, возможно, совершенно ненужные, просто увеличивают расходы – порой на десятки тысяч рублей.

 

Описание услуги скрывается под незаметной ссылкой

На одном из этапов оформления кредита заемщик видит загадочную фразу, например, «согласен со следующим» или «финансовая защита», рядом с которой нужно поставить галочку. Обычно человек думает, что просто соглашается с условиями кредита или займа.

Фраза, рядом с которой нужно проставить согласие, выглядит как обычный текст, но на самом деле является гиперссылкой. Если по ней кликнуть, попадете на страницу с более или менее внятной информацией о том, на что же вы согласились. Скажем, на сервис СМС-информирования или страховку от потери работы.

Отказ от допуслуги маскируется под отказ от кредита

Во время заполнения онлайн-заявки на заем нужно выбрать одну из опций – «подписать договор» или «отказаться от заявки». Создается иллюзия, что речь о кредитном договоре или о заявке на заем. Но нет! Так недобросовестные кредиторы скрывают кнопку отказа от дополнительных услуг. Если кликнете «подписать договор» – соглашаетесь на какой-то сервис, нажмете «отказаться от заявки» – просто перейдете к следующему шагу оформления займа. В такой онлайн-заявке может вообще не упоминаться услуга, которую вам включают в договор. А информация о сервисе прячется в дополнительных соглашениях или «спецпредложениях» на сайте банка или МФО.

 

Как избежать переплаты?

Общий совет – всегда внимательно и без спешки изучайте все документы, которые вам нужно подписать. По закону на это дается 5 рабочих дней. За этот срок кредитор не может изменить те условия займа или кредита, которые уже вам предложил. Если подпишете договор на автомате, велики шансы пропустить важные пункты и переплатить за лишние сервисы.

·                     Обратите внимание на размер займа – точно ли эту сумму вы запрашивали.

·                     Изучите таблицу с индивидуальными условиями – в ней указано, поменяется ли процентная ставка при отказе от допуслуг и как именно.

·                     Проверьте полную стоимость кредита (ПСК) в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора. ПСК показывает размер переплаты. Она учитывает не только проценты по займу, но и стоимость дополнительных сервисов, которые влияют на условия кредита.

·                     Все услуги, которые не связаны с кредитом, должны быть указаны в отдельном заявлении.

 

Вы согласились на ненужную услугу. Как от неё отказаться?

Зачастую люди узнают, что согласились купить какой-то сервис, только когда банк или МФО после перечисления займа тут же списывает часть суммы обратно в счет оплаты допуслуги. В этом случае можно отменить лишние опции даже после их покупки и вернуть свои деньги. Если страховка еще не начала действовать, вам вернут её полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег – за те дни, когда страховка работала.

По закону обязательными являются только страховки недвижимости при оформлении ипотеки. От любых других полисов вы имеете право отказаться во время периода охлаждения. В большинстве случаев он длится 30 дней с момента оформления договора.

Учтите, что при отказе от некоторых страховок и допсервисов может вырасти кредитная ставка. Нужно будет взвесить, что выгоднее: купить полис или платить повышенный процент.

 

Чтобы отказаться от ненужной услуги:

• подайте заявление в свободной форме поставщику услуги; обычно это можно сделать через сайт или мобильное приложение компании.
• приложите к заявлению копии паспорта, договора на услугу, а также свои банковские реквизиты для возврата денег.

 

Возврат должны сделать в течение 7 рабочих дней. Если за это время деньги так и не придут, обратитесь к кредитору, который продал вам допуслугу.

Если у вас нет персонального договора на услуги, а вас присоединили к коллективному, то нужно сразу обращаться к кредитору. После этого у кредитора также есть 7 рабочих дней на выплату.

 

Когда банк или МФО не позволяет вам выбрать способ оплаты услуги либо выбор есть, но галочки о согласии проставили вместо вас, вам не вернули деньги или вы заплатили за услуги, которые должны быть бесплатными – это явный сигнал, что перед вами недобросовестный кредитор.

Кроме того, это повод для жалобы в Банк России и Роспотребнадзор.

Подготовлено

Отделением по Ростовской области

Южного главного управления

Центрального банка Российской Федерации